只有找到好的商业模式，开发优良的产品从而把市场需求激起出来转化成业务，专业健康险公司才能为产业链条上各个环节的参与者创造价值
复星联合健康保险股分有限公司日前获中国保监会批准筹建，这意味着继人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康和太保安联健康以后，国内第6家专业健康险公司行将诞生。数据显示，2016年上半年，健康险业务原保险保费收入达2359.33亿元，同比增长89.37%，接近去年全年2410.47亿元的健康险保费收入。健康险原保险保费收入占全部保险业原保险保费收入的比例，也由去年底的9.93%上升为今年上半年的12.54%。飞速增长的数据，也吸引了各路资本竞逐健康险行业。
多路资本抢滩
商业健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康缘由致使的损失，给付保险金的保险。
在保险“新国10条”和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，我国健康险迎来蓬勃发展期。目前，健康险税优政策也已落地。有专家预测，在政策红利的撬动下，健康险将逐渐缩小与寿险、产险的差距，到2020年，健康险保费有望到达7000至10000亿元，成为与寿险、产险并列的3大业务板块之1。
“截至2015年底，我国总人口到达13.75亿，人均预期寿命达76.34岁。随着人口寿命的增长和2孩政策的放开，我国总人口还将保持稳定增长。解决13.75亿人的健康问题，将为商业健康保险带来巨大商机。”中国人民健康保险公司总裁宋福兴告知《经济日报》记者，包括健康保险在内的健康服务业是现代服务业的重要组成部份。目前，我国健康服务业GDP占比仅为5%左右，远低于美国的17%和其他经合组织国家10%左右的水平。
“从国际上看，当1个国家的经济发展到1定程度，医疗健康产业也将蓬勃发展。发达国家数据显示，大健康产业通常占国家GDP的11%至15%，其体量不容忽视。”平安健康保险营销总监尚教研说。
虽然我国的健康险市场尚处于发展早期，但随着经济的快速发展，大健康产业无疑是极具潜力的发展领域。记者了解到，截至目前，递交保监会成立专业健康险公司的牌照申请已达50多张。
“之所以资本对健康险牌照如此看重，更多的是寄望于健康险的发展潜力。”业内专家表示，布局大健康产业、联动业务整合，是再次激起资本青睐专业健康险的主要因素。从传统保险公司对医疗健康领域的运作来看，未来险企想要创造更大的附加值，实现产业联动、优良转型，发展健康险、完善医疗体系是关键1步。
“虽然当下国内健康险发挥的作用还没有到达预期，但这其实不影响资本对健康险的热中，由于更多资本瞄准的是今后大健康产业的发展，特别是国内老龄化社会行将到来，大健康产业的前景无可限量。”中国人民大学财政与金融学院副教授何林说，目前具有大数据资源的互联网公司和1些医药行业龙头也寄望与保险公司实现业务联动，为健康险行业带来多元化的发展路径。公然消息显示，阿里巴巴、康美药业、东软团体等也纷纭表示计划申请专业健康险牌照。
盈利状态分化
相较于直线上升的保费收入，专业健康保险公司的盈利状态出现分化。公然信息显示，在国内5家专业健康险公司中，2015年人保健康和平安健康都亏损了1亿元以上，太保安联健康去年亏损5600万元。实现盈利的唯一和谐健康和昆仑健康，其中，昆仑健康实现净利润1.52亿元。另外，根据5家公司最新公布的2016年2季度偿付能力报告，除太保安联健康、和谐健康之外，其余3家都呈亏损状态。
太保安联健康相干人士认为，健康保险公司出现亏损最重要的缘由是与医疗机构合作不顺畅。保险公司没法参与医疗诊断来控制医疗本钱支出，另外，在社保系统对接方面，各地医保IT系统平台其实不统1，致使系统开发保护本钱高，资源效力低下，没法取得完全有效的信息。
行业恶性竞争也是1些公司出现亏损的缘由。很多综合型保险公司将价格压得很低，致使大多数公司利润空间缩小，再加上服务缺少创新，疾病保险和医疗保险业务基本都在中低端客户中争取资源。
另外，由于医疗健康产业经营跨行业较多，不但触及社会保障、医疗卫生，还辐射到保健养生等多个领域，服务链条较长，风险管理难度较大也是出现亏损的缘由。
“商业健康险本身是1个微利行业，即便像美国联合健康险公司，保费做到千亿美金以上，能够有效地分摊本钱，但其综合赔付率也在90%以上。目前，我国商业健康险公司的市场范围相对产险、寿险很小，范围最大的重疾险保费也唯一1000多亿元，没法应对当前每一年3万至4万亿元的医疗支出。”尚教研告知《经济日报》记者，“如此大的市场范围下唯一千亿元的保费，没法产生范围效益。未来，商业健康险的保费范围做大后，将本钱摊薄，风险得到更有效管理，才能实现盈利”。
发展路径渐明
在业内看来，作为极具专业性的商业健康保险，相对传统寿险和产险，遇到的风险更复杂，对产品精算的要求更高。其与普通寿险业务在精算原理、风险控制和经营模式等方面都有明显不同。
目前国内健康险主要是按寿险的发展思路来设计产品和经营，另外还有参与到城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障当中的产品和引入第3方医疗机构，增加对健康保险风险管理模式的相干产品。
不管何种模式，都需要构建包括预防、治病、疗养的人身健康管理闭环，实现健康风险管理产业链与相干产品的充分融会，如此，专业健康保险公司才能在市场上发挥独特竞争优势。“对专业健康险公司而言，找到好的商业模式、开发优良的产品从而把市场需求激起出来转化成业务，才能为参保人、医疗体系创造价值。”尚教研说。
目前，商业健康险公司在发展中面临的问题有些类似。即除为大众提供基本的保障外，还有如作甚客户提供优良的医疗服务，包括触及门诊、住院方面的服务等。而这需要与全国不计其数家医疗服务机构搭建起全面的医疗服务合作。这单凭1家公司是没法做到的。
太保安联健康相干人士认为，“健康险未来发展需要政策助推医疗大数据利用发展，建立起商业保险公司与医保数据相干联的医疗控费系统，并向健康产业延伸布局。同时，健康险服务能力提升后，将从事后理赔逐步走向事前健康干预，健康管理发展路径将显现多样化的态势”。
宋福兴认为，医疗健康上下游企业应从各自优势领域动身，加大力度搭建大健康生态圈。面对新的市场格局，公司应学习鉴戒国际经验，结合本身实际，积极整合医、养、药、护等上下游产业资源，加快推动“做平台、建生态圈”，构建全生命周期的健康管理服务链，当好客户的家庭医生。
业内专家表示，未来，健康险公司如果在精算数据、费率厘定和开发水准方面深入创新，细分产品、细化风险，真正做好专业健康管理服务，1定会取得更快的发展。
