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控费成健康险瓶颈 大数据精准分析可助力解决

发布时间:2017-01-12 17:45:34

控费成健康险瓶颈 大数据精准分析可助力解决  11月15日,由逐日经济新闻举行的“健康险创新论坛”召开,10位预会业内人士围绕控费、数据、创新3大主题深入交换。

  参与对话环节的业内人士包括:弘康人寿总裁张科、平安健康险战略企划部副总经理蒲璞、同方全球人寿产品开发部负责人、华夏人寿法人保险事业部总经理张新、长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉、渤海人寿多元渠道部总经理刘刚、国华(00370)人寿信息技术总监赵岩、大数医达开创人邓侃等。

  预会人士就健康险的市场前景、发展窘境与大数据结合等多个方面进行了深入探讨,为健康险的长远发展给出了个人意见和建议。同时,参会人士期待,未来健康险产品能够成为市场上的主流产品之1。

  在多重因素的作用下,我国商业健康险高速发展。保监会统计数据显示,今年前3季度,健康险业务原保险保费收入为3430.41亿元,同比增长86.77%。

  目前,保险公司在发展商业健康险的进程中,如何更好地与医疗服务方合作,取得更多的医疗信息和数据,从而制定出更加个性化的产品,并控制本身的本钱,成为摆在诸多保险公司眼前的1道困难。

  在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上,预会业内人士指出,健康险盈利情况不乐观,可以从数据互通、医疗资源同享等方面入手,实现控费端资源的合作,来解决这个问题。

  健康险短时间盈利状态堪忧

  实际上,国内商业健康保险的发展看似不错,但专业险企可能仍在亏钱。多年以来,业内对商业健康险的定位尚不明晰,还没有走上专业化的发展道路。险企在医院和机构遇阻,致使医疗费用风险较难控制,赔付本钱居高不下,如何省着花钱成了商业健康险发展的困难。

  同方全球人寿产品开发部负责人表示,由于过度医治、理赔标准不完善等问题致使医疗理赔率太高,保险企业面临的风险较大,特别是团体医疗险盈利情况都比较差,这给医疗险的发展带来1定困难。目前集中做重大疾病保险,很大程度上是由于重疾险的风险较容易控制,而不是说大家更需要重大疾病保险,不需要医疗险。

  据悉,商业健康保险的核心是医疗服务,其主要围绕医疗资源做寻觅、评估、优化和监督4方面工作。首先要为客户搭建医疗资源绿色通道,在此基础上对医疗资源做出评估,然后再优化资源、精确分诊,同时还要监督医疗资源的服务。因此,即便保险本身具有高利润回报,可以在保费收缴后做2次投资,但作为消费险的健康险却依然没法在世界上做大。

  另外,健康险所面对的是愈来愈不健康的环境和愈来愈高的生活风险,随意1种疾病也许就可以花穿保额。

  “全部健康险在中国大陆,赔付情况都是比较高的,盈利状态也是不乐观的。事实上,很多国家和地区的健康险都处于微利状态。从北美和欧洲的商业健康保险来看,特别是欧洲的商业健康保险,整体来说也是属于微利的。”渤海人寿多元渠道部总经理刘刚认为,健康险盈利状态不乐观,1是由于普遍存在的逆选择风险,短时间还很难看到解决的办法;2是作为商业保险公司,在与医疗系统谈判的时候是不对等的,也没法实现在医疗费用和诊疗费用上对本钱的管控,目前尚没有1个特别好的解决办法。

  同享数据、医疗资源成解决之道

  面临健康险控费、盈利困难,预会人士呼吁,应当从大数据精准分析、数据同享和医疗资源同享等方面进行解决,但目前还没有构成行业共鸣,仍有很多壁垒有待打破。

  “之前阿里曾想做类似的事情,把各家公司的数据整合到它的数据系统里面,这样保险公司就可以够相互进行合作。”华夏人寿法人保险事业部总经理张新表示,险企把数据给阿里的条件是,阿里后续会帮助保险公司做大数据的精准分析,由于它有海量数据,可以去比对客户的消费习惯,客户购买的产品,然后还可以协助保险公司催缴、续期保费。

  张新介绍说,但是这项事情没有推动下去,其中可能有很多待斟酌的问题,比如说客户信息的安全性,这在保险条例里也是有相干规定的。虽然他许诺过不做任何泄漏客户信息的事情,但是险企做了这个事儿,实际上就已开始把客户信息流露给了第3方。所以在这方面还是存在壁垒的。如何去整合这些资源是1个需要解决的问题。

  除整合数据,医疗资源同享同样成为业内认为可以解决健康险盈利的1个途径。最近几年来,很多大的保险团体都开始收购医院,来作为支持健康险发展的1个医疗支柱,这也被看作是解决健康险发展的1个方法。

  “相对来讲,平安在医院的布局做得还不算很激进,由于医院相对来讲是1个比较重资产的业务。而且医院管理这方面,实际上相对来讲也是蛮专业的。”平安健康险的战略企划部总经理蒲璞表示,平安有1个整体的医疗战略,也就是两个聚焦:1是聚焦资产;2是聚焦健康。所以这两年,平安在这方面有所作为。第1个就是线上布局,站在全部团体的角度上来看这个问题的话,线上平安保险主要是通过平安好医生这个入口,希望能够捉住线上的入口;其次是线下布局,主要是通过万家诊所(都是1些独立的法人企业),希望能够把线下的诊所买通。

  对医院这方面,明显不是所有险企都能做到的。“目前医院相对来讲是1个重资产。同时,医院原本的利益格局很难去打破,由于医院内部原本的治理、原本的卫生体系理念都是很难打破的。”蒲璞认为,业内布局医院还是要谨慎。

  对此,刘刚认为,与大医院收购所不同的是,中小商业保险公司自己联合起来,比如说把各自手里的医院网点资源拿出来,实现同享,实现在控费端资源的同享和合作。有可能这是1个可行的办法,对全部保险行业来说,对商业保险公司从事健康险来说,应当是1个很有帮助的做法。

  《逐日经济新闻》记者注意到,在健康险控费方面,多家公司负责人表示希望跟医院买通医疗数据,从而更精确地了解投保人的健康状态,但在买通医疗资源方面,业内人士还是希望从国家层面、顶层设计方面来推动。

  佳宾观点

  弘康人寿总裁张科:重疾险与毕生寿险解绑是1种探索

  ◎每经记者 袁园

  在短短的几年时间内,健康险就显现出了急速发展的态势,在市场需求的刺激下,保费范围、产品数量等快速膨胀。但作为还没有发展到成熟阶段的健康险,各家保险机构所能做的也就是不断地去尝试。

  弘康人寿总经理张科在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示,目前,弘康人寿在医疗险方面的业务触及并得不多,但在重疾险方面,还是有1些尝试的。“在这方面我们做了1些小创新,不再将重疾险与毕生寿险捆绑在1起。”张科坦言,“这两款产品的功能完全不1致,特别是在中国当前的社会和经济文化背景下,中低保额的毕生寿险其实不能完全部现它的价值。将两款功能各异的险种强行捆绑在1起,极可能出现‘1+1

  张科进1步坦言,“整体说,健康险市场发展前景远大,消费者也非常需要这样的产品。”健康险跟其他险种不同,受医疗政策及大环境影响很大,需要保险公司实时掌握其实不断地创新。

  国华人寿信息技术总监赵岩:电商为意外险健康险发展提供新模式

  ◎每经记者 涂颖浩

  国华人寿信息技术总监赵岩在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示,就国华人寿而言,长时间返还型的意外险和健康险目前占其长时间性产品约40%~50%的份额,其中,意健险在电商部门的销售占比较大。而且基于对市场利率下行的判断,未来将进1步的提高意健险,特别是长时间返还型意健险的销售比例,以起到费差上的对冲作用。

  赵岩分析称,1方面,从客户体验的角度看,以电商渠道为主要载体的健康管理产品会有较大商机;另外一方面,电商渠道对未来中国意健险的发展提供了1种新模式。“从电商渠道取得的意健险客户,比传统渠道取得的要低10~20岁,这块市场未来会有很大空间。”赵岩表示。

  从本钱的角度看,相比传统渠道占据了太多的销售前端本钱,目前互联网首期费用还比较低,而较低的渠道费用将有助于全部业态的发展。

  另外,在互联网渠道销售健康险,可以与再保险之间构成1个良性的互动。赵岩指出,现在很多险种在首年是公司自担风险,理赔数据显示并没有多少赔付。第2年自保公司可以CAse by case地给发来再保险的协议,有助于行业下降中国的再保险本钱。特别是意健险,其特点是再保险的本钱决定全部行业意健险本钱的60%~70%。

  大数医达开创人邓侃:大数据与医疗结合可解决知情权问题

  ◎每经记者 袁园

  大数医达开创人邓侃在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示,“从当前用户在网络上搜索医疗的关键词等方面看,用户关心的有两件事,第1是知情权,即诊断和解释;第2是行动方案,包括后期救治时的找医生、找保险等”邓侃表示。

  因此,邓侃把医疗和大数据结合起来,以解决两个问题:第1,症状对应疾病,以解决知情权的问题;第2,尽量搜集所有医院的案例,准确地了解医院、医生的特长,为患者提供就诊参考。

  邓侃表示,大数据对保险的作用有以下3方面:

  第1,产品设计方面。在险企发布产品之前,可以跟大数医达联合做设计方案,以提供健康险保障范围内各种病例的平均医治费用等。同时,还可以给健康险产品的服务项目提供建议,使它的附加、后期服务更贴合消费需求;

  第2,获客方面。大数据可以通过对用户需求分析,向用户推送特定产品。“在客户有需求时兜售产品,效果是最好的。”邓侃表示,大数医达可以搜集客户的健康状态进行精准营销。

  第3,审核单子方面。目前,国内医保信息其实不完善,消费者去医院就诊时对个人信息的审核也不严谨,这些行动给保险公司的后期核保理赔带来了困难。邓侃表示,如果通过大数据回溯机制进行审核的话,这些行动就很容易被审查出来。
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