王和

　　面向未来，区块链，与互联网和大数据1起，将成为保险创新的基本和根本动力，同时，区块链以其独特和难以替换的优势，将成为解决保险商业模式创新“最后1千米”的利器。为此，保险行业需要高度重视并加大投入，将区块链作为保险创新的新视角，积极展开基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践。

　　推动传统保险向互联网保险的深化转型

　　与传统保险相比，互联网保险更加关注用户体验，强调同等、透明、直接、便捷、低本钱和高效力的交换和交易，这是社会文明与进步，和保险业发展的大趋势。但在互联网保险的发展进程中，不应只是保险产品的互联网化，互联网也不应仅仅是作为1种渠道定位，而应当着眼于利用互联网等技术，实现商业模式的本质创新。在互联网保险的创新进程中，遇到的最大瓶颈在于互联网的信誉基础和安全机制尚不健全和完善，同时，还面临隐私保护等困难。就目前的技术而言，保险业还没有构建起基于线上的安全信任机制，也难以营建符合互联网保险商业模式创新的网络信誉和安全环境。

　　区块链技术利用全新加密认证技术和全网共鸣机制，保护1个完全的、散布式的、不可篡改的连续帐本数据库，参与者通过统1、可靠的帐本系统和“时间戳机制”，就可以够确保资金和信息安全。与此同时，区块链技术具有开源、透明的特点，设计架构灵活，开放性鼓励创新和协作，确保金融信息和价值在安全可靠的条件下实现高效、低本钱活动，实现保险业信息与价值的有效同享，有助于推动基于互联网的安全高效的保险解决方案成为现实，有益于增进保险业构建基于客观算法的信誉机制和安全部系，构建透明、信任、安全的互联网保险发展生态圈。

　　因而可知，区块链技术在互联网保险领域的有效应用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信誉和安全的藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融会，探索更加科学公道和安全高效的互联网保险商业模式，推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会，实现保险业的本质创新。

　　增进互联网保险模式创新的本质突破

　　利用互联网技术，展开满足深层次市场需求的保险服务创新，1直是制约互联网保险发展的1个重要因素。区块链技术则为互联网保险的创新，特别是本质创新，提供了1个有效和可行的解决方案。

　　区块链的散布式数据库，实现了基于全网共鸣机制的跨区域的信息和价值交换，模糊了区域的地理界限，强化了不同个体和不同区域之间的交互关系，特别是打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。同时，区块链的“时间戳”机制完全记录了交易和流转进程，且记录不可捏造和篡改，较好地解决了“逆选择”和“倒签单”风险，还能够以此扩大覆盖范围，相对缩短了时间周期，使得原来的保险期限再分段成为可能，并据此开发出更具时间弹性的多样化保险产品，例如按需的车辆保险、根据特殊事件或特殊时段投保的人身保险等。区块链的跨时空特性，可以更加真实地反应承保风险，使得保险公司可以根据区域实际和时点特点，灵活调剂保险产品承保范围并定价，制定针对性的承保政策，有效拓展产品覆盖范围，满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求，推动互联网保险产品的自我进化。

　　另外，区块链技术的安全、信任、自动化、可追溯性等特点，也为互联网保险在承保管理、运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反讹诈，乃至商业模式等方面的创新提供了1个不同的视角和全新的实现路径。从根本上看，利用区块链技术实现保险创新的最大价值在于通过构建“价值网”，将传统的保险资金池“虚化”，继而颠覆传统保险（再保险）的基础逻辑和底层结构，催生“洗心革面”的商业模式。

　　孕育并催生全新的保险商业模式

　　区块链，特别是智能合约，在互联网保险领域的利用，能够实现保险合同在散布式系统下的自动和自主履行（自履行），极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛利用，极大地丰富了数据维度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这类“自验证（大数据） + 自履行（智能合约）”的组合情势，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了1个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建1个“自定价”系统。这类商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，构成散布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际履行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反应实际风险水平，公道调剂赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于1个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

　　区块链利用下的互助保险新模式，将致使保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变成专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入相互保险2.0时期。同时，终究可能发展成为1个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建1个具有刚性束缚的“后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造1个透明、可靠、满意、信任、虔诚的保险社会。

　　助力保险监管模式的新探索

　　市场经济理论表明：有效市场应能够同时实现“市场自由”与“监管有效”。但是，在传统模式下，常常难以实现二者的统筹、平衡和融会，特别是金融危机以后，在“审慎监管”原则的指点下，合规标准和内控要求的不断提高，大大增加了公司，乃至全社会的本钱。但效力下降的同时，风险改良的水平却不尽人意，有效监管的情势仍然严峻。更需要关注的是在“审慎监管”的大背景下，金融机构简单地将风险控制和相干本钱转嫁给企业和社会，致使了实体经济发展进程中面临融资“难”和“贵”的两重压力，金融供给不足已实质性地影响了社会和经济发展，其根本和长时间影响不容忽视。

　　实践证明：风险与金融保险是“同生共长”的，保险的职能就是管理风险，而制度、技术和文化是金融风险管控的关键，但从整体趋势看，监管将实现从“更制度”向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监管提供了可能。利用区块链多方验证的交互式共鸣信任机制，可探索建立保险业的自我监管平台，其核心理念是，基于区块链技术，让每一个客户端或节点均能参与审批每笔保险业务交易，搭建实时的“点对点”管理和监控系统，同时系统内置检查、平衡和预警机制，确保系统中的任何终端均没法欺瞒系统。

　　通过“全网动态和实时监督”，利用区块链的没法篡改、可追溯特性，可确保保险行动的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全，实现保险行业的高度自律与自治，在确保市场效力的基础上，有效下降监管本钱，提高监管有效性。在以区块链为代表的技术推动下，保险监管将实现3大转变，即从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司自我束缚到社会外部监督。如，利用区块链的“啮合记录”特点，强化身份信息辨认，提高数据信息贮存的安全性与稳定性，有效下降保险讹诈；利用区块链的可编程与可追溯特点，可以构建“前后1体化”管理系统，实现对保险交易资金的有效履行、跟踪和监控，确保资金流向公道与合规，杜绝资金的背规操作与应用等。在保险业务手续费去向管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资应用去向管控等方面，未来利用前景广阔。