依托互联网，以众筹为思想基础成立的互联网互助保障平台，遭到资本的追捧，但是这1模式目前还有很多疑问没法解答
虽然外界1直在说资本寒冬、融资不容易，但是互联网互助保障平台却能获大量资本的青睐。2016年年初至今，最少有水滴互助、人人互助、保保集、17互助、同心互助、斑马社6家互联网互助保障平台对外宣布取得了百万级到千万级不等的融资，融资总金额达上亿元。
最新的1则融资，来自今年5月份上线的水滴互助，在成立之初就取得了5000万元的天使投资，投资机构中最大牌的要属腾讯。
相互保障本身并不是新鲜事物，但由于政策空缺等缘由，最近几年来发展缓慢。不过随着水滴互助等互联网化的公司出现，让网络互助保障平台再次成为业界关注的焦点。
为何诸如红杉资本、腾讯等巨头资本会青睐这个新型模式？上述公司目前在国内运转情况如何？对社会上耽忧平台是不是能够解决所有赔付而不是1个击鼓传花的游戏，又有何看法？
为此《投资者报》记者，向水滴互助、17互助、保保集等公司发出采访提纲，并得到部份答复。
互助保险遇上互联网
互联网的发展使得互助保险产生了新的变化，其经营模式也变的互联网化。
以水滴互助为例，每位会员只需缴纳9元基础入会费便可取得30万元的保额，这1保障能够延续生效的条件是，会员群体的账户资金足以覆盖赔付额，否则随后采取碎片化的追缴模式，也就是说，会员缴款额度是不肯定的，上不封顶。只要用户账户余额剩余1元以上，才可列入被保障范围。
目前大多数互联网互助平台均采取上述的先交会费，然后追缴分摊的模式来对用户加入进行门坎管理。
以抗癌公社为代表的互联网互保平台则标榜“0门坎入会”模式，入会会员无需缴纳任何费用，而是直接在事故产生后追缴，也可取得保障资历。
各互联网互保平台在资金托管方面也有所不同，17互助、同心互助等主要将会员缴纳的费用托管给商业银行，由银行定期出具监管报告并公示账户情况。而如水滴互助等则与公募基金合作，将资金托管给中国社会福利基金会，由双方共同管理。
在理赔方面，大多数互助平台为了吸援用户，将追缴金额的上限设置在3元，会员数量越多，则各个会员分摊的金额就越少。1些平台犹如心互助还引入了年龄系数，这使得不同年龄段的人群分摊的互助金额有所区分，1般来讲，年龄小的分摊金额较少。
据了解，目前已有e互助、保保集、抗癌公社等多家互联网互保平台产生了赔付，赔付总金额从百万级到千万级不等，据e互助方面介绍，截止今年8月18日，e互助完成互助事件137例，互助总额2636万元。
市场质疑多未解决
网络互助保障平台目前在国内还处于萌芽状态，因此也遭到了众多质疑。
其1，为了平台正常运作，会员缴费后期有可能增加。
有测算数据显示，类似水滴互助下这样1个超60万人的社群，倘若1年的病发人群数量为1200人，那末1人1年的交费额度最高或将到达600元。这与商业保险相比，并没有太多价格优势。并且，互助性质引发的心理反应也与商业保险不1致，作为理性经济人，极可能在屡次“被扣费”以后，有可能选择中途退出。
其2，相对传统保险公司来讲，互联网互保平台本身并没有严谨的核保、理赔机制，那末应如何防范道德风险及逆向选择的问题呢？
17互助CEO高竞对《投资者报》记者解释称，目前公司聘请了两家第3方保险公估机构，在会员失事故的时候，进行专业的核实。水滴互助、抗癌公社等也均采取上述方式进行核保。
目前，抗癌公社的核保体系相对较为完善。申请受助的社员需提早缴纳3000元保证金，如情况属实，则保证金全部返还，如情况虚假，则没收保证金，这1定程度上遏制了讹诈行动的产生。
第3，网络互助保障平台并不是保险公司，平台资金究竟要遭到怎样的监管？毕竟目前，只有水滴互助等少数公司，具有互联网大佬背书。
记者注意到，在“相互保险”破冰前，已出现多个类似水滴互助的平台，保监会曾专门作出回应称，这些互联网公司不具有保险经营资质或保险中介经营资质，“互助计划”也非保险产品。相干“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
业内人士也表示，虽然没有监管，公司方面还是应主动合规，做到公然透明，谨慎经营。
还没有找到盈利方式
目前，互联网互保行业还没有有明确的盈利模式，乃至平台本身也宣称运营将更偏向公益性。据了解，抗癌公社2011年成立至今，用户近51万，但仍未实现盈利，相干负责人表示，“目前我们也暂不斟酌盈利，还是以完善用户体验和流程为主”。水滴互助方面也表示，现阶段公司更重视平台的公益性，对盈利模式未作明确计划。
但真实情况是没有1家公司是不以盈利为目标的，毕竟投资机构也不会青睐那些长时间没法取得回报的企业，1些互联网互保平台标榜的“公益”偏向，也许是为前期抢占用户、吸引投资而采取的1种宣扬方式。
那末互联网互保平台未来的盈利点将出现在哪里呢？高竞对《投资者报》表示，公司未来的盈利也许是由交叉销售、增值服务带来的。另外，业内人士也分析称，向用户收取管理费及在平台发展足够成熟，人群足够细分以后，精准的广告投放也能带来1定的收益。■
