国外保险业尝试P2P模式:利用网贷特点运营
发布时间:2017-04-14 15:33:06
说到P2P+保险,1般都会理解为保险和P2P借贷平台的合作。但其实,连接资金需求方和供给方的P2P(Peer to Peer)运营思路,也能够影响保险运营模式。随着互联网的快速发展,显现去中心化、对等个人之间约定风险分担的P2P保险模式,已在国外发展得风生水起。
P2P保险是1种将互助保险和传统保险结合的模式,主要利用熟人间的相互了解,取代保险公司的部份风险管理工作,用户间通过自主选择构成互助小组,建立风险共担机制,同享保费资金池。小额脱险将从资金池里提取资金,大额脱险则会由保险公司赔付,如果保险期间内未脱险,资金池的保费基金将返还给用户,而保险公司也会下降运营本钱。
P2P保险有两层架构
近日,《2016中国P2P安全大地图》的数据图被广泛传播,数据图显示,目前全国P2P平台与险企合作的有90多家,合作的险种包括保单质押险、抵押物保险、风险准备金保险、意外伤害险、履约保证保险、账户安全险等。不过,P2P+保险,除上述合作以外,还有着另外一种形态——P2P保险。
用P2P平台模式定义的P2P保险,是1种去中心化的、对等个人之间约定风险分担的1种保险模式。在这类模式中,不存在1个组织(或机构、法人)与对等个人产生对赌行动。
P2P保险平台类似P2P借贷平台,为对等个人提供服务的平台,当把P2P平台移除后,对等个人的权利和义务并没有因此而消失。P2P保险平台应用两层架构来运营保险业务。上层为对等个人/个体组成的社区,对等个人之间风险分摊由民事合同约定。下层为提供服务的P2P保险平台,由平台和对等个人之间进行服务协议约定。这两层架构也许可以作为判定P2P保险模式的1个标准。
有别于互助保险
事实上,随着互联网的快速发展,国外的P2P保险发展已风生水起。
曲速资本开创合伙人杨轩向《证券日报》记者介绍了6种国外的P2P保险情势。全球第1家做P2P保险的是德国的Friendsurance公司,而将P2P保险推到台前的则是美国Lemonade取得的那1笔红杉最大的种子轮投资。不久前,Friendsuranc取得B轮1500万美元的融资,又1次引发了业内对P2P保险的关注。除上述两家外,P2P保险公司还有美国的Uvamo、Gather、英国的Guevara和新西兰的PeerCover等公司。部份公司的开创团队来自于P2P借贷平台,开创之初就致力于探索如何将借贷市场的成功经验复制到保险业。
据《证券日报》记者统计发现,这些公司主要面向财产险,主要的经营模式为:首先将所有投保人的保险单进行分类(分成小组),组合成不同的保险资产池,即保费基金。如果小组中有人脱险,金额较小的部份由保费基金理赔,超越部份则由保险公司理赔。如果保险期间内未脱险,将会返还保费基金。根据Friendsurance数据统计,大约有94%的用户取得了现金回馈。
值得注意的是,现代技术的发展是增进P2P保险的1大助力,发达的社交网络为保险互助网络打下了良好的现实基础。从现有的P2P保险模式来看,大多基于熟人关系。具体来讲,利用熟人间的相互了解可取代保险公司的部份风险管理工作,用户间通过自主选择构成互助小组,建立风险共担机制,同享保费资金池。熟人小组的好处在于,可以尽可能避免信息不对称的情况;再加上情感因素的存在,可以减少保险讹诈产生的几率,下降风控本钱;同时,各投保人保费下降。
不过,P2P保险仿佛和目前10分火爆的互助保险有些类似。对此,杨轩表示,“有人将P2P保险同等于互助保险,但从现有主要的P2P保险公司的操作模式看,其实不能将其看做是完全意义上的互助保险。”
虽然投保团体成员之间存在着互助关系,出现风险、分摊损失,但是其中参与的传统保险公司成为1个重要的区分。出现大额赔付时,传统保险公司会参与,在1定程度上节省了传统保险公司的运营本钱,同时也让P2P保险有底气来做保费返还。因此,保费返还也是P2P保险和互助保险的1大区分,“在1定意义上,P2P保险可以看做是互助保险和传统保险的结合。”杨轩说。
P2P保险尚属于新鲜事物,但有业内人士表示,P2P保险在财险业,特别是车险业,有良好的发展前景。据了解,英国Guevara公司的P2P保险就专注于车险经营。就国内而言,P2P保险主要是在摸索阶段,但现在资本对这个领域比较看好。